60歳を迎えました。いよいよセカンドライフの始まりです。この時期に受け取る退職金は、今後の人生設計を大きく左右します。大切な資産です。しかし、「退職金をどう使えばいいのか」悩んでいませんか。尚、「賢く増やしたいけれどリスクは避けたい」そう考える方も多いでしょう。ここでは、60歳からの資産運用に焦点を当てます。退職金を効果的に増やすための具体的な方法をお伝えします。注意点も解説します。
退職金を運用する前に考えるべきこと
退職金を受け取ったら、すぐに運用を始めるのはやめましょう。まずは現在の状況を整理します。将来の計画も整理します。将来の資金計画を明確にすることで、退職金をどのように運用していくかが見えてきます。その方向性が定まるでしょう。
ライフプランと資金計画を立てる
退職金は、その後の人生を支える貴重な資金です。そのため、退職後のライフプランを具体的に描き出しましょう。必要な資金を洗い出すのです。たとえば、旅行、趣味にどのくらいお金を使いたいですか。医療費、介護費にどのくらい備えるべきでしょうか。具体的な支出を把握すると、必要な生活費が見えてきます。
退職後の生活費、住居費、医療費、介護費、レジャー費など。将来の支出項目をできる限り具体的にリストアップしてみてください。これにより、毎月、毎年、いくら必要になるのかが明確になります。計画を立てることで、退職金をどのくらい運用に回せるかが判断しやすくなるでしょう。
さらに、公的年金がいつから、どのくらいもらえるのか。これを確認しておくことも重要です。年金収入と支出のバランスを考慮しましょう。退職金でどのくらい補填する必要があるのか把握します。将来のお金に関する不安を軽減することにもつながります。
リスク許容度を確認する
資産運用には、必ずリスクが伴います。退職金は大切な資金です。ですから、ご自身の許容できるリスクの範囲内で運用することが非常に重要です。預貯金だけではインフレに弱いでしょう。資産が目減りする可能性もあります。しかし、大きなリターンを狙いすぎると元本割れのリスクも高まります。したがって、どの程度のリスクなら受け入れられるかを明確にしておきましょう。
たとえば、元本が減ることは絶対に避けたいですか。それとも多少の変動は許容できるでしょうか。といった点を具体的に考えてみてください。一般的に、年齢が上がるにつれて、リスクを抑えた運用が推奨されます。安定した生活を維持するためには、無理のない範囲で運用を検討することが不可欠です。
退職金を賢く増やす具体的な運用方法
60歳からの退職金運用は、「守り」と「攻め」のバランスが重要です。リスクを抑えつつ、着実に資産を増やすための具体的な方法をいくつかご紹介します。
低リスクで安定性を重視する運用
退職金を運用する上で、元本割れのリスクを極力避けたいと考える方には、以下の方法がおすすめです。これらの方法は、大きなリターンは期待できません。しかし、安定した運用が可能です。
定期預金
定期預金は、元本保証があります。最も安全な運用方法の一つです。金利は低いでしょう。しかし、退職金の大部分を確保しつつ、必要な時に引き出せる流動性も確保できます。特に、当面の生活費、急な出費に備える資金は、定期預金で確保しておくと安心です。複数の金融機関に分けて預けましょう。万が一の事態にも備えられます。
個人向け国債
個人向け国債も安全性が高いです。それは元本と利子の支払いが国によって保証されています。非常に安全性の高い金融商品と言えるでしょう。半年ごとに利子が支払われます。固定金利型と変動金利型があります。最低金利保証があります。途中で換金することも可能なので、流動性も確保できます。比較的長期で運用するのに適しています。
リスクを取りつつリターンを狙う運用
ある程度の期間とリスクを許容できる方には、退職金の一部を以下の方法で運用することも検討できます。これらの方法は、インフレ対策としても有効です。
投資信託を活用する
投資信託は、専門家が複数の株式、債券などに分散投資を行う商品です。少額から始められます。プロに運用を任せられる点が魅力です。ただし、元本保証はありません。運用成績によって資産が増減します。リスクを抑えるためには、バランス型ファンド、インデックスファンドを選ぶと良いでしょう。分配金を受け取るタイプを選べば、定期的な収入を得ることも可能です。
NISA（少額投資非課税制度）を最大限に活用する
退職金で投資を始めるなら、NISAはぜひ活用したい制度です。NISA口座内で得た利益は非課税になります。効率的に資産を増やすことができます。特に、2024年から始まった新NISAは注目です。非課税保有限度額が大幅に拡大されました。非課税保有期間も無期限になりました。つみたて投資枠と成長投資枠を組み合わせることで、幅広い投資戦略が可能です。成長投資枠を使い、高配当株、高配当ETFに投資するのも良いでしょう。定期的な収入を得る一つの方法です。
iDeCo（個人型確定拠出年金）のメリットを享受する
60歳以降も働く方、掛金拠出期間が残っている方は、iDeCoも有力な選択肢です。iDeCoは、掛金が全額所得控除になります。運用益も非課税です。受取時も税制優遇が受けられます。非常にメリットの大きい制度です。退職金の一部をiDeCoに移管（移換）することも可能です。退職金を受け取った後、iDeCoの資産を一時金として受け取るか、年金形式で受け取るかを選べます。これにより、退職金を長期的に活用し、税制優遇を受けながら老後資金を確保することができます。
退職金運用における注意点
退職金を賢く増やすためには、いくつかの注意点を理解しておく必要があります。これらを意識することで、無用なトラブル、損失を避けることができます。
「絶対儲かる」話には警戒する
退職金を受け取ったばかりの方を狙った詐欺には注意してください。悪質な投資話にもくれぐれも気をつけましょう。「元本保証で高利回り」といった甘い誘い文句があります。「誰でも簡単に儲かる」という言葉にも耳を貸さないでください。これらには、裏があると考えましょう。不明な点があればすぐに契約しないことです。金融庁、消費者庁の情報を確認するなど、冷静な判断が求められます。
分散投資でリスクを軽減する
「卵は一つのカゴに盛るな」という格言があります。一つの金融商品に集中して投資すると、リスクが非常に高くなります。退職金運用においても、複数の金融商品に分散して投資することで、リスクを低減することができます。たとえば、定期預金、国債、投資信託など、異なる特性を持つ商品を組み合わせるのが賢明です。
専門家への相談も積極的に検討する
資産運用は複雑です。ご自身で全てを判断するのが難しいと感じることもあるでしょう。そのような場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）、金融機関の専門家に相談することも有効です。ご自身の状況、目標に合わせて、最適なアドバイスを受けることができます。複数の専門家の意見を聞き、信頼できる相手を見つけることが大切です。
まとめ
60歳からの退職金運用は、セカンドライフを豊かに送るための重要なステップです。ご自身のライフプラン、リスク許容度をしっかり把握した上で運用しましょう。低リスクで安定した運用と、NISA、iDeCoなどを活用した効率的な運用を組み合わせることが成功の鍵です。焦らず、最新の情報を参考にしながら、ご自身に合った運用方法を見つけてください。必要であれば専門家の知見も借りながら、退職金を賢く増やし、安心で充実した老後を送りましょう。
