年金は「いつから」もらうのが得？老後の生活を支える大切な年金。
原則として65歳から受け取れます。
しかし、60歳から最大75歳まで、受給開始時期を選ぶことも可能です。
「いつから受け取るのが一番お得なの？」
そう悩む方も少なくありません。
そこでこの記事では、年金を「いつから」もらうのが最も「得」なのか。
その判断基準をわかりやすく解説いたします。
具体的は繰上げ受給・繰下げ受給のメリット・デメリット。
最新の年金制度改正情報まで網羅します。
ご自身のとって最適な年金受給のタイミングを見つけるためのヒントを提供します。
年金受給の基本：原則は65歳から
まず、日本の公的年金制度における老齢基礎年金・老齢厚生年金の受給開始は、原則として65歳からです。
ただし、60歳から64歳の「繰上げ」や、66歳から75歳までの「繰下げ」も選べます。
つまり、ライフプランに応じて柔軟に選択できるのが特徴です。
早くもらう「繰上げ受給」のメリット・デメリット
繰上げ受給とは、年金を60歳から64歳の間に受け取り始める選択肢です。
メリット
早く年金を受け取れる
早期に収入が得られるため、病気や失業などで急な資金ニーズに対応できます。
早く亡くなった場合に有利
受給総額が結果的に多くなる可能性があります。
デメリット
年金額が「生涯」減額される
2022年4月以降、1ヶ月繰り上げるごとに0.4%年金額が減額されます。
最大で24%の減額となります（60歳0ヶ月で繰り上げた場合）。
この減額率は一生涯変わらないため、長生きするほど不利になります。
他の年金への影響
障害年金や遺族年金などの受給に制限が出ることもあります。
取り消しはできない
一度繰上げ受給を選択すると、後から取り消すことはできません。
例えば、65歳で年間180万円受け取れる方が60歳から受け取ると、年間の年金額は約136万円に減額されます。
遅らせてもらう「繰下げ受給」のメリット・デメリット
繰下げ受給とは、66歳から最大75歳の間で受け取り始める選択肢です。
メリット
年金額が「生涯」増額される
1ヶ月繰り下げるごとに0.7%年金額が増額されます。
最大で84%の増額となります（75歳まで繰り下げた場合）。
この増額率は生涯適用されるため、長生きするほど受け取り総額が多くなり、「得」になります。
長生きリスクへの備え
加えて、健康寿命が延びる中で、長生きすることによる老後資金の枯渇リスクを軽減できます。
デメリット
年金をもらえるまでの期間が無収入
当然ながら、年金を受け取るまで期間が空くため、その間の生活費を自力でまかなう必要があります。
平均寿命より早く亡くなった場合
また、繰下げてから早い段階で亡くなった場合、結果的に受け取れる年金の総額が少なくなる可能性があります。
例えば、65歳で年180万円の方が75歳から受け取ると、年間の年金額は約331万円まで増加します。
2025年最新！年金制度改正のポイント
年金制度は社会情勢に合わせて常に改正されています。
特に近年では、人生100年時代を見据えた見直しが行われています。
繰下げ受給の上限年齢が75歳に延長
まず、2022年4月以降、繰下げ受給の上限年齢がこれまでの70歳から75歳に延長されました。
これにより、最大84%の年金額アップが可能となっています。選択肢が広がっています。
在職老齢年金制度の見直し
加えて、60歳以降も働きながら年金を受け取る「在職老齢年金」制度において、年金が支給停止される基準額が段階的に引き上げられています。
2024年度は50万円、2025年度からは51万円に引き上げられます。今後も変更される可能性があります。
これにより、働きながら年金を受け取る際の年金カットが緩和されます。
より多くの年金を受け取れるようになりました。
年金額の改定
さらに、2025年度の年金額は、前年度から増額されます。
物価変動率や賃金変動率、マクロ経済スライド調整率に基づく。
老齢基礎年金（満額）は月額約1,308円増の約63,108円（年額831,696円）となる見込みです。
短時間労働者への社会保険適用拡大
そして、パートタイマーなど短時間労働者への社会保険（厚生年金・健康保険）の適用が段階的に拡大されています。
2029年から2035年にかけて企業規模要件が撤廃される予定。
これにより、より多くの人が厚生年金に加入し、将来受け取れる年金額が増える可能性があります。
このように、これらの最新情報を踏まえ、ご自身の働き方やライフプランに合わせた最適な受給時期を検討することがより重要になっています。
「お得」を判断するポイントは？
では、年金を「いつから」もらうのが「得」かは、以下の要素を総合的に考慮して判断しましょう。
ご自身の健康状態・平均余命
まず、健康に自信があり、長生きする可能性が高い場合は、繰下げ受給で年金額を増やした方が生涯の受給総額が多くなる可能性が高いです。
一方、健康に不安がある場合は、繰上げ受給で早くから年金を受け取り始める方が「得」となる場合もあります。
加えて、男女の平均寿命も考慮に入れましょう。
女性の方が平均寿命が長いため、繰下げ受給のメリットを享受しやすい傾向にあります。
老後のライフプラン・資金計画
次に、年金を受け取るまでの生活費に不安がないか。
貯蓄や退職金、他の収入源があるかを確認しましょう。
また、大きな出費の予定があるか（住宅のリフォーム、旅行など）も考慮が必要です。
さらに、60歳以降も働く予定がある場合は、在職老齢年金の仕組みも考慮に入れる必要があります。
年金以外の資産状況
あわせて、貯蓄やiDeCo（個人型確定拠出年金）、NISA（少額投資非課税制度）などの私的年金や資産形成状況を確認します。
そして、年金以外の収入源をどの程度確保できるかを検討しましょう。
家族構成
加えて、配偶者や子どもの有無、扶養状況によって、受け取れる年金の種類や加算額が変わる場合があります。
まとめ：最適な選択は人それぞれ
「年金はいつからもらうのが得か？」に、万人共通の正解はありません。
大切なのは、ご自身の健康状態、経済状況、ライフプラン、そして家族構成など、様々な要因を総合的に判断します。その上で、最適な受給開始時期を見極めることです。
迷った場合は、年金事務所の相談窓口やファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することも有効です。
最新の年金制度改正情報も踏まえながら、後悔のない選択をしてください。
